我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

FPC-S

tweetybird 发表于 2023-7-1 15:11
明白，非常感谢!

但是我已经提交了notice of intent，而且错误的填了$15,000 作为今年的税务优惠，那么 ...

打电话给你的super fund，改是可以改的，怎么改问你的养老金

波风鸣城

myaus123 发表于 2023-1-15 21:04
我是坚决的每年把super填满，接着把super里面的钱投入到NDQ，IVV的。不求大富大贵，只求20年后能安心养老 ...

请问如何用super的钱买股票？

is01lzh

楼主你好。我觉得你不应该只对大家说现在的税务优惠而不详细说明以后取super时还要交税。其实首先现在在super里已经交了15%的税了，之后等你要取的时候还是要按照Your marginal tax rate来上税。再加上上过的这15%其实一点也不优惠。除非你能活到退休时，然后每年只取取18200不用上税，这样才划算。然后现在我就得把资金存到super里不能动。



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钱进入Super以后，会分为taxable component和tax free component，taxable里面还有taxed和non-taxed之分，这块内容是针对遗产的税务以及退休规划中的税务优化用的，内容复杂，不多叙述，大家知道就好。简单来说，你的concessional contribution和养老金投资的收入以及增值部分都是taxable component，在未来的某个时间是需要交税的，而tax free component是你的non-concessional contribution，以后也没有税务问题。

FPC-S

is01lzh 发表于 2023-7-10 13:24
楼主你好。我觉得你不应该只对大家说现在的税务优惠而不详细说明以后取super时还要交税。其实首先现在在sup ...

这位朋友我建议你再仔细了解下，pension payment是tax free的。

kangarooo

is01lzh 发表于 2023-7-10 13:24
楼主你好。我觉得你不应该只对大家说现在的税务优惠而不详细说明以后取super时还要交税。其实首先现在在sup ...

楼主正解。55岁可以取出super，但是要交15%的税。60岁，证明自己退休后，可以全部取出，不要交税。65岁后，不管退休或者不退休，可以取出不要交税。

但是，工党政府修改了政策。从2025年开始，个人super超过300万，要交税。300万额度 not adjusted according to the inflation. 至于超过300万，realised and unrealised profit怎么交税，细节还未出来。

还有个人super超过170万，只有工作的工资才可以进入 concession super contributions，每年额度是$27500。这个170万的额度是根据inflation indexed 来调的。

打中文字太难了。希望大家看得懂。

is01lzh

kangarooo 发表于 2023-7-10 19:18
楼主正解。55岁可以取出super，但是要交15%的税。60岁，证明自己退休后，可以全部取出，不要交税。65岁后 ...

谢谢回复。

黄金海岸

kangarooo 发表于 2023-7-10 19:18
楼主正解。55岁可以取出super，但是要交15%的税。60岁，证明自己退休后，可以全部取出，不要交税。65岁后 ...

如果是60至65之间，不是全部取出，每月取一些还要交税吗？

kangarooo

黄金海岸 发表于 2023-8-11 21:05
如果是60至65之间，不是全部取出，每月取一些还要交税吗？

60岁以后，不要交税。

HSBY1

zl5431 发表于 2021-6-14 23:03
现在没事，过了也可以，反正carry到下一年的。

请问carry 到下一年的额度是抵扣下一年的税，还是抵扣今年的税？如果抵扣今年的税那就要明年做今年退税的更改？是这样吗吗？谢谢

zl5431

HSBY1 发表于 2024-4-3 19:28
请问carry 到下一年的额度是抵扣下一年的税，还是抵扣今年的税？如果抵扣今年的税那就要明年做今年退税的 ...

下一年的。最多可以留5年。

HSBY1

zl5431 发表于 2024-4-3 23:02
下一年的。最多可以留5年。

谢谢哈
这样的话下一年需要比较高的收入交好多税才有意义，前一年已交的税就没机会了。
为了退税自己存养老金的话，除了五年每年27500的CAP限制外，还要看当年的是吧？如果存入的钱尽管少于5年的余额，但退的税比应缴的税多的话，那是不是养老金里扣的15%就浪费了？

qjellybean

厉害

zl5431

HSBY1 发表于 2024-4-4 14:29
谢谢哈
这样的话下一年需要比较高的收入交好多税才有意义，前一年已交的税就没机会了。
为了退税自己存养 ...

那只能具体情况具体分析了。

hurryuphw

谢谢楼主，学习了。

HSBY1

zl5431 发表于 2024-4-4 20:38
那只能具体情况具体分析了。

嗯嗯，要看具体情况

我想确认的是一般来说自己放多少除了考虑Cap余额以外，还要看有没有足够的税可以退。不然的话是不是可能反而会多交15的税。

如果这种情况发生的话，可以重新告诉养老金公司把抵不到税的那部分算作税后的？

谢谢

merryau

很好的内容，我好久没有去查我的super了。原来除了tax benifit，还有其他的

shine_on

fenice 发表于 2021-6-12 17:39
是真实的，朋友年薪28万；pay cycle是每个月发一次；六月拿到pay slip上面的super累积是21000。

...

每个季度有maximum super contribution base，超过这个base的数额雇主就不用帮你交super了
https://www.ato.gov.au/tax-rates ... lds/super-guarantee
看下面Table 23

ATO早就算好了，季度maximum base x 当年的super guarantee % x 4 是不会超过那一年的concessional contributions cap的
以2023－24年为例，$62,270 x 11% x 4 = $27,398.80，低于$27,500的cap
2024－25年这个base涨成$65,070，super guarantee涨成11.5%，concessional contributions cap也相应涨成$30,000
$65,070 x 11.5% x 4 = $29,932.20，小于$30,000

zl5431

HSBY1 发表于 2024-4-5 15:59
嗯嗯，要看具体情况

我想确认的是一般来说自己放多少除了考虑Cap余额以外，还要看有没有足够的税可以退 ...

工薪的最高税率如果不高其实省不了几个税，自己生意的更要细分了，这个你最好找专门的人咨询

liaotang

FPC-S 发表于 2023-6-22 15:47
对的，感谢网友的指正。s290-170表格是可以等到你做报税或者下个financial year的6月30.

业内的best pra ...

我怎么看到的是NAT71121 form 呀？
Notice of intent to claim or vary a deduction for personal super contributions

https://www.ato.gov.au/individua ... o-claim-a-deduction

NinaDavid

假如我今年在6月30日前，税后自己多交super 10万，补足前5年，每年2万，肯定不会超过27500每年。我发现有以下几个问题，一个去SUPER 网站 CLAIM TAX DEDUCTION 只有当年的。是不是我填写了当年的，然后再CLAIM, super 就会出现前一年让我选择？这样我可以填写5次？还是去ATO 填写这个71121表格5次？如果以前也补了，以前的祱也能补退回来吗？

sweetstar

HSBY1 发表于 2024-4-5 17:59
嗯嗯，要看具体情况

我想确认的是一般来说自己放多少除了考虑Cap余额以外，还要看有没有足够的税可以退 ...

如果赚两万交个税是0，存super是15%。我个人认为就算你没有任何贷款利息等，差距10个点都没必要存super，除非比如说嗜赌成性，剁手成性，不强制被拿走，每一分钱都会拿去花那种人。

打给super的默认是non-concessional，你点了tax deducted才是concessional的，好像必须在本财年点才算本年，我不是100%确认。

johndenvervip

FPC-S 发表于 2021-6-12 08:48
自己计算一下你的雇主给你付了多少，然后把不足$25,000的部分自己转给养老金公司，然后填个claim deducti ...

言简意骇。谢谢大神

Jade19

timebirds 发表于 2024-7-15 14:03
这个人估计不但收入低，而且将来也难以发财。因为见世面、眼界和认知都太低 ...

发财只对某些人很重要，尤其是心太穷的，没办法啦，运气好也得十几二十年补。在命，运，风水面前，世面眼界认知是不是也不值几个了呀。人生在世就是个体验而已，不要太认真了哈同学。祝你发财哦

Jade19

Forthistime88 发表于 2021-6-12 12:11
是的，没有杠杆，就不适合投房产。投别的标的，不用杠杆，其实也很鸡肋。

就是充两万五可以15%的税和退 ...

另外还有风险，专业人士也不怎么提。如果是单身的，小孩也到了成年年龄，万一哪天挂了，Super 里的钱要交不少税之后才传给成年子女。1 百万的Super 年收益比如5万才免几个税，但是人挂了之后一百万交的税比Super 每年收入免的税多了一二十倍，羊毛不还是出在了羊身上。政府给点甜头就被忽悠了。单身有成年孩子的Super 余额不要留太多了，夫妻双方都在的可以多些Super －方如不在了全转给另一方

timebirds

Jade19 发表于 2024-7-15 14:49
另外还有风险，专业人士也不怎么提。如果是单身的，小孩也到了成年年龄，万一哪天挂了，Super 里的钱要交 ...

这个说话又是不懂装懂。taxable 部分，如果死后给配偶，是没有额外税负的。给未成年子女，也没有额外税负的。只有死者在退休年龄前去世，没有配偶且子女已经成年，才会产生这个税负。这个税，一般情况下综合起来大约在23%左右（具体算法可以去 ATO网站上去查）。但是由于本来已经缴纳了15%的税，所以只需要把差价补上即可。

但是，对于大部分人，边际税率是37%+Medicare 2%=39%。对于收入稍稍高一点的人，则是45%+2%，这个时候如果不自己牺牲工资每年交满养老金份额，那真是完全不会理财。

在我刚上班的时候，我一个人养家供房养一大家人，因此虽然当时公司有政策牺牲工资公司按照1：1配套，就是我牺牲1万则公司也给我一万。但是考虑到我的收入只够生活，因此看到的福利也没法去拿。后来工作几年收入翻番了，但是公司改革这个福利取消了。气死了。后来我都是每年牺牲工资交满了。所以这几年SUPER的余额增幅非常快。如果60岁前不失业，60岁可以提前退休开着跑车游山玩水了。

timebirds

Jade19 发表于 2024-7-15 14:49
另外还有风险，专业人士也不怎么提。如果是单身的，小孩也到了成年年龄，万一哪天挂了，Super 里的钱要交 ...

对于普通的工薪阶层，尤其是双薪双职工家庭，SUPER 是唯一可以避税，且如果真的会用，效果好到爆的家庭理财工具。唯一的缺点是这只能长线投资。但是我已经说了前提，就是双薪中等收入以上家庭。这样的家庭，边际税率较高，家庭每年总是可以有一定结余。如果不牺牲工资，没年到手没多出来多少。但是牺牲工资，在有很好的财务规划的情况下，中短期的财务冲击都已经有计划了。SUPER就是一个长期理财工具。不但当年少缴了很多税，而且本来应该缴税的这部分，也在给你挣钱，年复一年产生复利！并且，整个余额产生的回报都是以15%的税率 （如果CGT则还可以打5折）。并且，如果资产一直长期持有的话，到退休后再出售，则整个CGT全部免除。说白了，小年轻夫妇，如果能从30岁左右开始每年足额缴纳，并把25-30岁的这5年也补上（现在可以carry forward），则夫妇余额之和很快就能达到50万。一旦达到40-50万澳元的总余额后，一方面成立SMSF 主动管理，一方面继续每年足额交满。这样交到60岁，相信我，SUPER里的 钱，每年产生的收益你都根本花不完了。两口子可以好好享受生活，花到死，SUPER里的钱只会越来越多！

而对于一个一年收入十几万的人来说，每年牺牲一万多的税前工资，只影响1万左右的到手收入。对现金流没有太大冲击。如果不会理财，大手大脚，不知不觉也就花掉了。

在一个上升的康波周期中，这两个的区别简直能惊掉人下巴。

Jade19

跑车游山玩水就像是挂在前面的巧克力一样，想象中无比美味，但是要60 之后才能尝点甜头，完全是意淫。首先到60多再体验和2/30 岁体验的巧克力肯定味道不一样了，其次还有增加体重不利健康，60 岁开跑车有个啥意思，以后都无人驾驶了好不好，而且不是所有人把跑车游玩当人生目标的 … 活在当下难道不好吗 … 5 年后世界成啥样都不知道ai 说不定十年后就统治人类了，白浪费了幸苦省下的Super ….. 人算不如天算，过好今天，体验当下

limit-2010

timebirds 发表于 2024-7-15 15:35
对于普通的工薪阶层，尤其是双薪双职工家庭，SUPER 是唯一可以避税，且如果真的会用，效果好到爆的家庭理 ...

有个关键的问题是现金流和现有资金

有没有可能就算双工薪 现在这个利率下 现金流并没有那么多

而且大概率年轻人还有HECS 影响贷款能力
有这个几万刀把hecs还清了 或者多攒点deposit
可能就是公寓和入门级house的区别

总不能为了几十年后退休的投资回报 一开始就买了个公寓吧

timebirds

limit-2010 发表于 2024-7-15 23:28
有个关键的问题是现金流和现有资金

有没有可能就算双工薪 现在这个利率下 现金流并没有那么多

你说的当然正确。当然前提是自住房已经购买。家庭收入够高，每年有结余，短期财务冲击的资金已经备下了。譬如年轻小夫妻，一个15万税前一个10万税前，这在30岁出头的年轻人算是典型家庭吧。税后大约17万。10万用于家庭，7万结余。这也是典型吧。边际税率37%。各自牺牲1万澳元税前工资，税后到手各自少了6000而已。加一起少了12000。结余从7万减少到58000，这对家庭生活是没有什么本质影响的。但是在最近10年的股市（不是中国A股），道琼斯指数从2009-2024已经400%的增幅了！

少花12000用于当前的享受，多出来17000 (扣除15%的税）在税率结构15%的信托里增值。等于多出来5000本来是给ATO的钱，现在在帮你下崽。记住，这是复利!所以在职业的早期，看不出来。但是时间会告诉你一切。等到10-20年以后，余额积累到一定程度，就是量变到质变了！

这样10年下来，SUPER大约可以60万左右。一旦到了60万左右，复利的威力就开始显现了：每年8%的收益，一年就接近5万澳元收益。然后每个人再交满额，两个人又是 4.5万左右的贡献。一年就9-10万了。 要不了几年就1M，一旦到了1M，复利的威力就更大了：每年7万左右的收益，4.5万的贡献。每年12万。等于你家多了一个能挣钱的儿子！在1M 的基础上，每年以12万的速度增加，要不了几年就奔着2M去了。

等你SUPER 里有2M，如果这个时候自住房房贷已经还清（在offset 里）（一般这个时候得45-55岁了），其实你已经可以躺平了。就已经是实质上财务自由了。当年挣钱当年全花了也没事。如果遇到坎，从offset 里拿钱。大不了到了60岁以后从super 里往外拿钱还。

到了67岁以后，super 应该已经从2M涨到3M甚至更高了。这个时候，每年收益还是免税的。基本上你花当年的股票分红都根本花不完。

这一切，只需要你在30岁的时候，要有一个计划，每年额外把你的SUPER贡献拉满。。。。。。

我就是在按照这个计划执行，只是我来澳洲的时候年龄就大了，比本地人这个节奏晚了10年。但是，即使这样，按照这个计划，我到67岁还是可以有2M 以上的SUPER的。并且，每年牺牲那么1万澳元，其实如果不牺牲，到手也就多几千块而已。