我们来聊聊澳洲的养老金-Superannuation

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 15:41
总体上，两个差不多，但买基金收益略微好一点，省心省力，而且流动性好。

》》 买投资房的贷款，基本就 ...

>>, super 有额度限制，每个人情况不同，不好比较，但高收入还是应该投入super，能节省30%税。

目前，一对夫妻每年可以往 SUPER 里放 6 万

这意味着每年少缴税 6*22%= 1.32 万

相当可观了

如果按照 30% 计算，就是 1.8 万

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-19 15:52
>>基金，只能用现金去买，银行可以贷款几十万给个人买基金吗 ？   

买房支付给银行的利息，可以用于基金 ...

基金，只能用现金去买，银行可以贷款几十万给个人买基金吗 ？   

》》 2010年一个投资房105%贷款，租金加上负扣税就能cover 所有利息和费用，现在增值了100万，那不就是无中生有，投资回报是多少 ？

>>   在没有钱投入基金时，也就不会产生回报。


这种现象只能在过去的悉尼房市里出现，当然也要看买房人的运气。

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-19 15:53
>>, super 有额度限制，每个人情况不同，不好比较，但高收入还是应该投入super，能节省30%税。

目前，一 ...

那是高工资才能这么做，要是一个人工作负担一个家庭，只拿悉尼中位工资9万，根本没有闲钱投资到super里，就是夫妻双方一共拿9x2=18万，也许有可能投点到super里

superdigua

pan123au 发表于 2024-7-19 16:14
那是高工资才能这么做，要是一个人工作负担一个家庭，只拿悉尼中位工资9万，根本没有闲钱投资到super里， ...

如果在省税的情况下，都没有钱投入 SUPER （同样投 1 万，super 需要 1/0.85=1.18 万，而 买房需要存 1/0.61=1.64 万，假定税和 MEDICARE FEE 一共 39%）

那就更不会有钱买投资房，也无法承担利率上涨的风险。

pan123au

superdigua 发表于 2024-7-19 16:30
如果在省税的情况下，都没有钱投入 SUPER （同样投 1 万，super 需要 1/0.85=1.18 万，而 买房需要存 1/0 ...

我没有说9万家庭收入去买投资房，能还一些自住房贷款就不错了， 18万才有可能买投资房或者投入一些在super里。

Jade19

pan123au 发表于 2024-7-19 12:26
1, 假设，此人把10万投入基金，就一直租房30年。

租金，1995-2005，10年 2万每年x10年=20万，2005-2015 ...

你可是苦可婆心了，但是我不觉得他们听得进去。你的计算还是比较保守的，如果再算上如果每年投入2/3 万negative gearing, 持续二十年回报都不知道怎么算了。另外还有offset 里资金的支配权灵活性，还有税的延后性可控性，简直不要太美了，除了有时是要超心。股票基金是轻松省事的。Super 头三十年没支配，50岁时也要继续朝九晚五…

pan123au

Jade19 发表于 2024-7-19 17:23
你可是苦可婆心了，但是我不觉得他们听得进去。你的计算还是比较保守的，如果再算上如果每年投入2/3 万ne ...

有些税务上优惠就不算了，他们知道，也不会听的。只是想说明悉尼house增值肯定不比基金的增值差。

eaglestaff

theluckyrocky 发表于 2021-6-23 10:37
在一般情况下是正解， 可是得看房子在转pension前的market value， 并不是全都免税的。 时间点，总值，  ...

请问 join name 的 SMSF， 在 accumulation phase 购买的股票, 如果一方到了60 岁 pension phase，另一方还没有到，那这个 CGT 怎么算，是一半 tax free, 还有一半 按10% 吗 （假设持有1年以上）？

蜂蜜

TTR里面的资金仍继续产生收益吗？ 这些收益交税吗？

timebirds

604 发表于 2021-6-12 08:51
理论上可行。实际上各种各样的收费会吃掉你的收益，甚至本金。

以前存在这种情况，但是现在好了很多。政府出台了法律，限制基金公司对小额账户收取高额管理费。提供了收费低廉的mysuper 产品。另外，除非是兼职工作或者不稳定工作，或者工资较低。对于正常的全职工作人员来说，前10年积累的比较慢，后面就积累得很快了。

拿我自己来说，我第一个5年才积累了3万多。第二个5年积累了10万，余额达到13万，第三个5年积累了20万，余额达到30万以上。

因为刚开始工作工资低，又没有钱牺牲工资进养老金。
第二个五年，则是因为工资提高了，加上之前积累的几万块开始有投资受益了。
第三个五年，则是因为工资进一步提高，加上自己不但补上了以前没用完的concessional, 而且还每年都交到限额。

这种交法，在达到一定的余额后，余额增长会接近指数型增长，复利效应加上每年2万多的贡献。余额会翻着跟头增加。五万十万五万十万。。。。。

davidtsao15

拿95年到25年的房价来举例不合适，这期间的房价有时代特殊性，就好比拿北京99年到19年的房价来算收益率，然后认为未来20年房价还能这么涨，以此证明不该投super，这是严重错误的。

同理还有比特币，09年到今天，上涨10万倍，10,000,000%的收益率呢，但是未来是不会重现这种涨幅的。

我认为Superannuation是澳洲很好的一个养老方案，税务优势几大，并且能够覆盖澳洲、国际股指，是风险和收益的最佳平衡。并且财富的复利效应的确很明显，从1万到5万的时候感觉很慢很慢，攒了好几年，但是后面越来越快，尤其是这几年股票市场很好的情况下。

不过我认为Super想要有更好的收益，一个是要在年轻的时候尽早积累，二是要有一定的择时能力，股票市场高估的时候要离场换成cash，低估时all in 股票策略。个人super目前几乎80%都是cash了，希望市场能够给机会做一个波段。

DBOY123

转pension stream 最多只有2m 可以免税，超过3m 还要交296。放多了也不好，而且进去容易出来难

timebirds

DBOY123 发表于 2025-1-29 11:04
转pension stream 最多只有2m 可以免税，超过3m 还要交296。放多了也不好，而且进去容易出来难 ...

你想多了，普通百姓有几个人能做到夫妻两个各自1.8M？加一起3M 受益免税，基本上这辈子钱花不完了。越花越多。

DBOY123

timebirds 发表于 2025-1-29 12:36
你想多了，普通百姓有几个人能做到夫妻两个各自1.8M？加一起3M 受益免税，基本上这辈子钱花不完了。越花 ...

澳洲有20多万人super balance 过3m

DBOY123

timebirds 发表于 2025-1-29 12:36
你想多了，普通百姓有几个人能做到夫妻两个各自1.8M？加一起3M 受益免税，基本上这辈子钱花不完了。越花 ...

3m固收收益按4%安全标准，一年才12w. 真的花不玩？

timebirds

退休了，没有房贷，12万-20万税后到手，足以过非常体面的生活了，3M本金还是不动留作遗产的。很多人12万养一家老小且还房贷呢！

DBOY123

timebirds 发表于 2025-1-30 13:29
退休了，没有房贷，12万-20万税后到手，足以过非常体面的生活了，3M本金还是不动留作遗产的。很多人12万养 ...

退休以后有更多的时间，消费会更大，而且每个人对生活方式的要求不一样

timebirds

DBOY123 发表于 2025-1-30 16:17
退休以后有更多的时间，消费会更大，而且每个人对生活方式的要求不一样 ...

那是富豪！普通人养娃交房贷的时候开支就那么大，退休后还想过什么日子？同样的开支等于可以花在自己消费上的钱多了2倍！

cxjzhj

FPC-S 发表于 2021-6-12 10:19
不了解你个人情况，不给建议。税前和税后肯定是不一样的。

1000块税前，进了养老金变850，然后这1000块 ...

但是税后的1000块相当于1500块的稅前收入，30%左右的税率，那肯定是放养老金15%的税率好多了。

timebirds

DBOY123 发表于 2025-1-30 16:17
退休以后有更多的时间，消费会更大，而且每个人对生活方式的要求不一样 ...

我退休后，有一套不欠贷款的房子（置换成近郊大地小房子），一辆小房车，一艘小渔船（和儿子共享），一辆大排量皮卡。每年1万块食物，1万医疗，3万旅行。2万生活账单保险汽油啥的。一年7万块，这已经是地上神仙的生活了。真不知道年轻的时候税前都未必能挣到15万的人，说退休后12万不够花，是什么心态。

DBOY123

timebirds 发表于 2025-1-31 11:57
我退休后，有一套不欠贷款的房子（置换成近郊大地小房子），一辆小房车，一艘小渔船（和儿子共享），一辆 ...

每个人的生活方式不一样，澳洲super balance 超过3m 有20多万。 一趟the gahn 大概都的2w,这还是国内游，全是退休老头老太。 Golf Club 一年会费3w多，这还没算出国  一条40尺，泊位费加养护就要小10w了。

timebirds

DBOY123 发表于 2025-1-31 13:38
每个人的生活方式不一样，澳洲super balance 超过3m 有20多万。 一趟the gahn 大概都的2w,这还是国内游， ...

嗯，确实。买条100米长的游艇需要几个M，飞机头等舱，度假几次，需要20万，泰国包8个美女，一年怎么也要50万。再加上每年回中国旅游 需要弄几次专列，包机。这一年没有200万澳元的开支根本没办法过个正常退休生活！

timebirds

DBOY123 发表于 2025-1-31 13:38
每个人的生活方式不一样，澳洲super balance 超过3m 有20多万。 一趟the gahn 大概都的2w,这还是国内游， ...

敢问阁下年收入？一般而言，月薪8000一下的人眼里，几百万根本不算钱。而月薪2万以上的人眼里，几十万是很多钱！君不见很多月薪5000的小姑娘，张口闭口就是男生如果年薪没有100万根本不能支持它们的生活！年薪低于50万的男人都是垃圾！可是在她自己身上，她加她父母全家一辈子都挣不到200万！

DBOY123

就是没钱所以才研究293，296啊。

zzn

DBOY123 发表于 2025-1-31 13:38
每个人的生活方式不一样，澳洲super balance 超过3m 有20多万。 一趟the gahn 大概都的2w,这还是国内游， ...

Super balance 超过 3M，按你描述的进行消费的人，一般是不会把钱放在回报只有4%的投资里的。所以，你假设的低回报率和高消费，都有点极端，用这来证明3M退休不够花，并不合理。

此外，到了一定年纪，不应该只限于消费投资收益而不动本金了。70岁以上，慢慢消耗3M本金及其投资收益，普通人能过得很潇洒了。

stunner

FPC-S 发表于 2021-6-12 20:25
想多了，你拿到手的cash也是asset test的一部分。

那如果转到还没退休的配偶名下的SUPER呢？

stunner

OzJasmine 发表于 2021-6-16 12:23
想到这些是有点焦虑...

我刚看到如果downsize换房，符合一些条件（必须65岁，房子已经拥有至少10年...） ...

可是这样做的意义是什么？你卖掉自住房收益又不用上税，为什么要放进SUPER?

stunner

FPC-S 发表于 2021-6-20 00:04
洗白taxable component指的是把taxable component变成tax free component。要想这样做，前提是Super Bala ...

没看明白，为什么还有25000的CONCESSIONAL,不是过了60都免税吗？

stunner

timebirds 发表于 2024-7-16 14:07
average return        0.07
Age        before tax        After tax        returns        balance
30        27500        23375        1636        25011

如果复利这么利害，例如夫妻二人余额悬殊，就没必要转移多的到少的了？因为多的一方每年收益更高？也没必要TTR，然后取出来？

first1

群里好像有些大神很能解读Super。哪位好心的单独辅导一下快要退休的人？先谢！